首頁房屋貸款房屋增貸是什麼意思?房貸增貸流程與試算、利率、資料懶人包

房屋增貸是什麼意思?房貸增貸流程與試算、利率、資料懶人包

房屋增貸是什麼意思?

不動產的保值性佳而且是借貸成本最低(利率最低的)的一種方式, 房貸增貸 ,是緊急資金需求最快可取得資金管道之一,增貸主要是把還在繳房貸的的房子不動產再拿來貸款。貸款通教你取得5個房貸增貸管道也利用本文向大家說明:房屋增貸是什麼?增貸的利率與試算、申貸流程,以及增貸需準備哪些資料。

房屋增貸 是什麼意思?增貸 額度有多少?

房屋增貸是指房貸戶申請辦理房貸一段時間、清償部分本金之後,可能因為資金調度上的需求,在同一間銀行辦理增貸,也就是把已經還給銀行的房貸本金,再借出來。如果房屋有增值,鑑價後可貸的額度會比較高。也分成原行增貸及他行的轉增貸。「房貸轉貸」,就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。

增貸是和銀行重新打一個新的房貸合約一樣,因此房貸戶和銀行之間,會存在兩個房貸合約,借款人同時需要負擔2個房貸費用。

而房屋的「殘值」就是房屋的可貸額度扣掉還沒償還的抵押貸款總額,假如房子的可貸額度為300萬,而目前剩餘的貸款金額為150萬,那這間房屋的殘值就是300–150=150萬,向原銀行取得房屋增貸貸款如果是核貸8成就是150 X 0.8=120萬。

實際情況銀行還是會進行房屋的鑑價及過去繳款紀錄等因素,作為衡量 增貸額度的因素。

通常額度的計算方式是現有的房貸餘額加上新申請的額度以房屋鑑價的8成為限。

房貸增貸的特色

  • 如果往來紀錄良好,有利於重談利息的籌碼。
  • 向原銀行申請房貸增貸所衍生的費用最少。
  • 有往來默契,申請時自然較容易核准。
  • 申辦大概是2星期左右撥款。
  • 利率約2%左右 還款的時間約20~30年。
  • 貸款條件較二胎房貸嚴格。
  • 持分房屋如果要辦理,必須所有持分人都同意,沒辦法單單就某一部份的持分房屋辦理。

原行房屋增貸條件

  • 1.年滿20-65歲之國民
  • 2.向銀行申辦房屋貸款並有正常繳款者
  • 3.信用良好者
  • 4.房屋有增值或是房貸已經繳款幾年了,至少該房屋需已繳納一年房貸不動產需有殘值

房貸增貸申請前的注意事項

申請房貸增貸前該留意什麼呢?以下整理3點注意事項

1.原房貸還款金額

銀行會依據您目前的房屋貸款的餘額,去審核增貸的額度。

2.注意房屋市值狀況

由於房貸增貸時,銀行也會評估現在房屋的價值有多少,也就是房屋市價。如果房市是呈現下滑的狀況那鑑價之後房屋市價扣除房貸餘額之後殘值剩下太少,有可能增貸的機率或金額就比較少,這點貸款者在事前應該納入考量。

倘若你不動產選的地段很好,購買房屋一陣子後不動產價格上漲,此時你的房屋價值也會提升,就很適合進行房屋增貸。因為扣掉先前房貸的部分,該不動產也還會留有不少殘值,此時透過房屋增貸就能獲得更多金額。

3.注意個人信用狀況及目前房貸的繳款記錄

畢竟房屋增貸是要跟銀行打交道,個人信用的狀況自然相當重要。再者因為是原行增貸,貸款人在房貸繳款期間是否正常繳納,原銀行一調資料馬上一清二楚。這點要特別留意

曾經協肋過的客戶中有出現過,在辦理增貸的5年前,有半年是連續出現遲繳幾天的記錄,真正送件申請增貸時直接被原銀行退件。盡管房屋有增值且近4~5年的繳款都是正常的,也是面臨被退件的狀況。後來由貸款通協助處理轉增貸的部份。

個人信用狀況的依據,主要為財團法人金融聯合徵信中心的「信用報告」,消費者想要了解自己的信用狀況可以申請查閱。

為什麼要申請房貸增貸?5大好處報你知

在初步認識房貸增貸後,幫大家列出5個房貸增貸的優點:

1.核貸快速

因為是原行增貸,原銀行一調資料馬上一清二楚,只需重新鑑價及審核貸款人的收支狀況及信用狀況可即。

2利率低廉

如同房屋貸款的利率是所有貸款中最低廉的,房屋增貸的貸款利息也與房屋貸款所去不遠,利息約莫 1.5%~3% 之間。相較於信用貸款利息(5% 以上),可以說是非常划算。

3貸款金額高

由於不動產保值,是銀行相當青睞的貸款抵押物,因此房屋增貸的貸款利率不僅低,連貸款金額也相當高。銀行通常是以最高房屋鑑估價值的 8 成左右來提供貸款金額,只要你的不動產殘值越高,就能貸款越多金額。(如果本金還越多,房屋增貸金額也會提升)

4還款期間長

房屋增貸與房屋貸款相同,還款時間可以長至 20~30 年,可以大幅降低貸款者的每月還款壓力。

5.不用出售房子即可獲得資金

由於房屋增貸是增加原來的房貸金額,不動產依然為抵押品,您不需要變賣房產,即可獲得大筆資金;也不會因賣房而影響生活品質。未來可能也有增值空間。

房屋增貸有這5種方法

借款人可以依據自己的條件來選擇,沒有好與壞,只有合不合適。

  • 原銀行增貸:向原本貸款的銀行申請增加房屋貸款,銀行會對房屋重新鑑價。若房屋貸款額度與市價有空間可以增貸,就可以成功增貸。銀行貸款通常為市價的7至8成。
  • 另間銀行辦理轉增貸:轉貸時,應該要先瞭解房屋的市場價格、現有房貸餘額/利率及轉貸費用等,再評估轉貸後的利息節省的幅度,是否可足以支付轉貸費用。轉貸因需要代償、塗銷所以時間會比增貸的時間來的長而且需多支出轉貸的費用。。
  • 銀行二胎房貸:在原銀行有貸款,可是原銀行拒絕增貸的要求。在把房屋拿去再向另一家銀行 進行對房屋的殘值的再抵押借款, 房屋貸款抵押設定出現第2順位債權人,即為二胎房貸。這時可以找有做房屋二胎的銀行。銀行二胎貸款的額度較低、利率較高。
  • 租賃融資公司房屋貸款增貸:申貸租賃公司的房貸專案,特色是貸款成數110%,上班族、自營商(無營登可)、攤販可、個人工作室可、工作領現無薪轉勞保都可以,額度最高可貸300萬。會有綁約20期。
  • 民間二胎貸款增貸:若銀行貸款的額度不夠,可以向民間貸款公司申請房屋二胎貸款。民間房屋貸款不看客戶的信用狀況,只看房屋價值有沒有空間增借而已。

房貸增貸流程

  • 申請->準備文件:向原銀行辦理房貸增貸要準備的資料比較少,需要提供,身分證影本、土地建物權狀、財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單)。
    (1)土地與建物登記謄本或所有權狀影本
    (2)借款人身分証影本
    (3)所得證明(如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪轉存摺等)
    (4)目前的房貸餘額
  • 估價->銀行會依據房屋坪數、座落區域及周邊生活機能等因素進行不動產估價。
  • 審核->銀行會根據客戶基本條件、信用狀況、還款來源、負債比、不動產估價等因素決定貸款案件准駁與否。
  • 對保->借款人與保證人與銀行房貸專員簽訂貸款契約,房貸專員會幫借款人辦理開戶手續,該帳戶將作為日後撥款與繳款使用。
  • 設定->對保完成至撥款前還需經過抵押權設定之程序,抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍。
  • 撥款->抵押權設定完成後即可撥款。撥款後借款人與銀行的貸款契約開始生效,借款人需每月將應繳金額存入帳戶中 。

房屋增貸應準備資料有:

  • 身分證正反影本
  • 建物及土地權狀正本
  • 近6個月房貸繳款證明
  • 近6個月薪轉存摺內頁
  • 扣繳憑單

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