首頁信貸債務協商 是什麼?債務協商流程、條件及利率總整理!

債務協商 是什麼?債務協商流程、條件及利率總整理!

債務協商 是什麼?

快被卡債、卡循、信貸、房貸等等一直累積下的債務壓得喘不過氣,真的繳不出來了,該怎麼辦?想償還債務卻不知道該如何辦理嗎?目前法律提供了 債務協商 這個方式,本篇文章接下來說明債務協商流程、申請條件、利率及等債務協商前常被問到的問題,讓你能夠整合並解決債務困難。

貸款通建議債務的處理方式先從整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→清算→更生等流程進行處理。

債務協商是什麼?哪些人需要債務協商?

無法依貸款合約清償銀行債務者,得向銀行提出協商請求,此即一般所稱之「 債務協商 」。提供債務人與所有債權金融機構一次解決債務的機制,依債務人的實際還款能力訂定清償方案,避免進入更生或清算的司法程序,影響個人信用紀錄及社會名譽。

並不是打消債務,讓債務人不必還債。

根據消債條例,債務人在金融機構有消費借貸的行為,因「不可歸責於己」的原因(也就是並非故意不還),或者是「債務發生致無法履約原因」,導致無法履行繳款的義務,都可以提出申請。

現行制度下的債務協商有三種,分別為:前置協商、個別協商一致性、個別協商方案。本文以前置協商來進行說明

  • 債務協商:為協助民眾解決債務問題,在民國95年度時由金管會與銀行公會提出的債務協商方法,簡稱為債務協商。
  • 前置協商:《消費者債務清理條例》的第一階段就是前置協商。債務人向最大債權銀行提出協商申請後,所有債權金融機構依債務人本身之償還能力,共同擬定可行的償債方案,以解決其債務問題。
  • 個別協商:不符合前置協商資格、或其他協商失敗、更生清算失敗,可與各金融機構進行個別協商。
  • 二次協商:債務協商毀諾或前置協商毀諾的債務人,適用二次協商。也稱為「個別協商一致性方案」、「毀諾協商」。

債務協商申辦的條件是?

債務協商要向「最大債權銀行」書面申請,如果該最大債權銀行同意所提之協 商請求,就會將其他債權銀行一起整合進來,做一次性解決。但是需要你付出信用瑕疵的代價。

  • 1、必須五年內未曾為任何公司或行號的負責人或董事的職務。
  • 2、或雖於五年內曾擔過上開職務,但該公司或行號平均月營業額僅能在20萬元以下。
  • 3、銀行無擔保債務總金額在1200萬元以下(含卡信貸及保證債務),有擔保債務不計算在內(如房貸或其他抵押權)
  • 4、之前未曾參加過銀行的「前置協商」或「95年度債務協商」、或者曾參加「95年度債務協商」但沒有成立者。

債務協商的優點:

  • 1.免除債務無限上綱及利息無限循環。
  • 2.免除薪水被強制扣薪。
  • 3.免除不當催收。
  • 4.免除房屋查封。
  • 5.不再有找尋工作之困擾。

債務協商程序:一次搞懂申請流程、準備資料及利率

  • 協商申請:向債權人清冊中最大的債權金融機構申請。銀行收到申請後,大約25~30天後會開始進行協商。
  • 寄出資料:備妥上述文件,誠實申報填載,不可虛報債務、隱匿收入或財產(如有虛報、捏造、偽造、隱匿,處3年以下有期徒刑)
  • 協商流程:提供可連絡之電話地址,配合協商面談。約45~90天完成協商程序。
債務協商程序
債務協商程序

若前置協商失敗,則必需再等半年後才可再次提出協商。而若想進行二次協商,也必需在前置協商正常繳款一年後才可申請!

債務協商流程要準備哪些文件?

  1. 前置協商申請書
  2. 身分證正反面影本
  3. 財產收支狀況說明書
  4. 債權人清冊正本
    (1) 金融機構債權人清冊
    (2) 其他債權人清冊
  5. 近兩年綜合所得稅資料清單
  6. 一個月內核發的財產資料清單
  7. 近三個月薪資證明文件
  8. 勞保資料及明細正本

有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件

協商繳款中又發生意外,可以申請延期還款

銀行公會的確針對某些特殊狀況,提供延期繳款的方案。以下這兩種情況,都必須提出證明文件,向最大債權銀行申請。累計可以申請放寬兩期延期繳款。

  • 重病或失業:債務人或債務人之配偶、直系親屬有罹患重病,或債務人非自願性失業之情事致無法正常履約者。
  • 繳稅、繳學費:債務人因繳納綜合所得稅、子女學費(限大專以上)致無法 正常履約者,每次限申請延後 1 期繳款。

債務協商的常見問題整理

債務協商與債務整合有什麼不同?

將債務整合與債務協商比較:分別用負債比、信用狀況、還款年限……來比較
負債比
債務整合:低於薪水的22倍
債務協商:高於薪水的22倍
信用狀況
○ 債務整合:信用仍維持良好狀態,不必擔心信用破產與信用瑕疵。主要目的是把你的負債集中。
✕ 債務協商:信用已有瑕疵不良紀錄,若已被強制扣薪,建議可以選擇債務協商的方式來處理。
還款年限
債務整合:最長為7年
債務協商:最長為15年
還款總金額
不會因為申辦整合負債或債務協商而所欠的金額會有所減少,銀行是不會做任何折扣,負債金額仍維持不變
是否可申辦信用卡、貸款
債務整合:信用良好,若負債比仍有空間,是可以在辦信貸或是信用卡,信用卡仍可繼續使用。
債務協商:信用瑕疵,協商期間無法申請任何貸款及信用卡 (信用卡需剪卡,無法繼續使用),清完協商之後也需要滿一年才有機會在辦貸款。
總結差異點:
一者信用還沒異常而另一者已經信用異常了。所以當發現負債的月付金你已經快付不出來時步驟是先尋求債務整合的機會,除非銀行負債比超標或是已經被婉拒,此時再退而求其次考慮債務協商的可能性。

債務協商時間要多久?

時間大約需要4個月左右的時間,但如果前置協商失敗,則必需再等半年後才可再次提出協商如果是要進入債務更生或清算的協商程序,時間就必須再延長。

債務協商後果及缺點有哪些?

一旦向銀行申請協商,「所有的」金融機構,就會凍結債務人全部的信用卡、現金卡、信貸未動用額度,也會停止核准債務人申請新的信用卡和現金卡。而且,會立刻在聯合徵信中心留下不良信用紀錄。
申請「前置協商」對於債務人來說,可以暫時免去被銀行催債的壓力。

協商毀諾了,要如何處理?

如果協商後沒有按時還款,就稱為「毀諾」,這時,債務人還可以與銀行再次協商,就是「個別協商一致性方案」。這是針對「已毀諾,但仍有還款能力及意願之債務人」,有再次與金融機構協商的管道。

貸款通希望債務人勇敢面對債務,與債權人重新擬定一個可行的還債方案。勇於面對,永遠是最好的處理方式。

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