首頁信貸信貸額度太低?月收入22倍限制?想提升信用貸款額度,就靠這 4招!

信貸額度太低?月收入22倍限制?想提升信用貸款額度,就靠這 4招!

信貸額度太低?

信貸額度 有月收入22倍限制?要提升 信用貸款額度 ,必須降低負債比、提升月收入金額,並維持長期的準時繳款紀錄,才能保持有利的信用評分。

信用貸款額度能貸多少?信貸有月收入22倍限制?

希望能在信用貸款獲得更高的額度嗎?,就需要先了解信用貸款的相關公式,這裡先提供三個常見公式,讓你輕鬆計算自己的貸款額度!

第一個公式:月負債比不高於 70%

貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」,意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。

第二個公式:總資產負債比大於 1.5

第二個公式中是總資產負債比,這項公式考量的點在於有些人的收入雖然暫時不多,但擁有的總資產讓他有足夠的還款能力。

第三個公式:負債比(DBR)低於 22 倍

第三個公式是負債比(DBR)。

如果說「月負債比」和「總資產負債比」是銀行放款時的參考公式,那負債比(DBR)就是貸款額度的帝王條款。

金管會有規定無抵押品擔保的信用貸款額度上限為個人月收入的22倍,一般銀行都會把整年度所有的收入(月薪、業績/績效獎金、年終獎金)加總再除以12換算成月薪,但銀行也不會抓滿到22倍,額度大都估到月薪的15~20倍左右

這項負債比(DBR)22 倍的規定幾乎不能被打破,只有少數例外,如政策性就學貸款、依據行政院青輔會的青年創業貸款等等。

總結而言,這三個公式分別考慮到債務在每月支出收入、總資產比例以及政府法規下的情況,其中又以負債比(DBR)最為優先。

信貸的優惠利率真的吃的到?

有些銀行打出超低利率以吸引貸款人申辦,然而是不是真的低利率,一定要仔細問清楚!有些銀行的公開利率只是參考用,或是低利率只有限前三個月,爾後會逐期增加,這些都是貸款者容易忽略的!

這就是所謂的「DM利率」或「廣告利率」,其實只是用來吸引客戶用的。當您申請之後,銀行才會告訴您:「根據您的條件,適用的利率是XX%。」就算真的有廣告上的超低利率,可能也只適用於第1期,事實上並沒有省多少利息。

真相是,以APR(總費用年百分率)來計算,各銀行的信貸利率,在這10年以來,至少在年利率5%以上。這個從聯合徵信中心的統計數據就可以看到,近期信貸的平均借款利率,就超過年利率6%。

許多人在申辦信貸時一味追求「低利率」,卻沒注意到信貸的其他相關支出林林總總加起來其實也高得驚人!

信用貸款注意事項:

注意事項一、低利率未必最好,實質年利率才是重點

許多信用貸款的利率是「分段式」的計算方法,也就是會在前期採取固定優惠利率,後面的期數則採取其他的計算方法。

此時,如果你的貸款利率只是在前期有優惠的低利率,甚至可能只有 2~3 期的超低利率,但在中後期的利率卻反而比一般貸款還要高,對於消費者來說反而吃虧。

注意事項二、信貸超低利率,但你未必借的到!

銀行在放款時,會根據每個人不同的職業、年齡、收入、貸款金額、信用評等分數,這些指標進行綜合評估,而非一個統一的利率標準。

貸款方案帳面上的最低利率,可能是剛好是貸款條件都相當好的消費者,才能享有的貸款利率。好比說軍公教人員、醫師律師會計師、百大企業員工,這些職業都會較容易有優惠的貸款利率。

注意事項三、信貸低利率,但貸款金額卻不夠用

有些低利率的信用貸款,可能實際年利率(APR)也不高,但在「貸款金額」上,卻不見得符合消費者的需求。

如果「可貸款金額」不夠高時,當消費者辛苦申請、也使用了聯徵次數後,最後卻發現能借的錢根本不夠作為資金周轉,反而還要再去尋找別的貸款方案。

注意事項四、信貸低利率,但貸款期數短

許多貸款利率低,實際年利率(APR)也不錯;但是「貸款期數」卻很少,這會導致每一期所需要繳納的金額會提升許多。

此時消費者如果資金還不充裕,後續的還款壓力則會相當大,需要消費者特別留意。

注意事項五、綁約的時間及違約金

信用貸款還款年限最長為7年,若要提前把信貸全部還掉則會有違約金,目前銀行合約大多是綁定12個月~18個月不能提前還清,在簽署貸款合約書時可稍微留意一下,違約金金額為貸款剩餘額度的2%~4%。

注意事項六、開辦費/手續費/帳管費/查詢費/徵信費/票詢費

有許多貸款人被銀行所打出的「低開辦費」、甚至「0元開辦費」吸引,卻沒注意到後續影響的是還款利率的高低。近來多數的銀行主打「免開辦費」、「前期低利率」,較少見一段利率收到底的情形,然而從第四期始收的利率調漲可能也含有免開辦費的成本。

銀行會先蒐集您的信用狀況,畢竟是無擔保品的信用貸款,聯徵是必須的過程。查詢費/徵信費約200元至500元不等;而票詢費則是可以查詢到票據所的票信紀錄,包含三年內的退票紀錄、清償紀錄、拒絕往來紀錄、開戶總數等,費用也約莫300元上下。

帳戶管理費的有無視銀行規定而論,有些銀行並未收取,有些則一次性收取,因此貸款人在申辦貸款前務必詳細閱讀相關支出費用是花在哪裡了。帳戶管理費的範圍較廣,一次性的帳管費從3000元至9000元不等,逐期收取的則可能一期500元左右,乍看之下是筆小錢,累積起來卻相當驚人。

申辦信用貸款除了利息較高之外,竟然還有這5筆額外支出!在應付的利息之外,開辦費、帳管費、查詢費、違約金等支出加一加竟然也要三五萬元,因此提醒有信貸需求的貸款人,務必睜大雙眼看清楚,銀行雖然有公告利率,但實際的貸款利率仍需進一步確認。

以下為借貸成本計算的參考案例:假設你貸一筆新台幣 300,000 元的款項,還款期為 60 個月,開辦手續費為新台幣 6,000 元,總費用年百分率為 3.68%,等於每月還款額度應為新台幣 5,113 元,而總還款額則為新台幣 312,780 元。

「該怎麼破解銀行的審核模式,成功提高我的信貸額度?」

許多朋友在辦理信貸時,常常因為月收入不夠高,或是還有其他負債在身,總是貸不出足夠的金額。

那麼,真的有辦法在短期內,提高銀行願意授信的額度嗎?

當然,我們要教您的,不是走後門,也不是靠關係。事實上,只要了解銀行授信的依據,就能有效提升自己的信用評比,得到更高的信貸額度。

要知道,每一家都一樣,借錢給您,是為了您能夠按時連本帶利還錢。所以,銀行最在意的,是您的還債能力。

銀行會根據您的「信用評分」來決定可以借您多少錢。而「信用評分」就是您在聯徵中心的信用資料、職業資料,加上財力資料,用各種指標,進行「量化」而得到的分數。

所以,先來看看,什麼事情會讓您被扣分?

信用被扣分的4大地雷

1.信用卡帳單、貸款遲繳

如果您為人豁達,不拘小節,有些帳單常常收在一邊,就忘了繳。特別是信用卡帳單,雖然金額不高,忘了按時繳,頂多下一期多繳幾百元違約金和利息。但是,這個小動作,卻會讓您的信用分數遭到扣分!記得,信用卡帳單,一定要「按時」且「全額」繳清!房貸和信貸的每月繳款,也是一樣的原則。

2.工作收入不穩定

雖然上班族賺的是固定收入,金額可能比不上創業家或自由工作者,但是在銀行眼中,「穩定的工作和收入」卻是超級重要。現職的工作年資,最好在一年以上(表示您工作穩定,不會常常斷炊),薪資來源也最好非常穩定(入帳日期穩定、金額穩定)。對於銀行來說,這表示您每個月至少一定會有一筆收入,可以用來還債。

3.最近常借錢(擴張信用)

如果最近您常常有擴張信用的紀錄,例如用「現金卡」預借現金、信用卡帳單沒有繳清、借了好幾比筆小額信貸。這些擴張信用的紀錄,雖然可能每一筆金額都不高,但是在銀行眼中,表示您正在缺錢中,可能是高風險客戶。

4.收支比太高

所謂的收支比,就是「每月要繳的貸款/每月收入」。如果您每月要繳3萬元貸款,月薪6萬元。那麼負債比就是50%。這其實是很高的。建議負債比要在30%以下,也就是說,月薪6萬,每月繳款不要超過2萬元。

信貸扣分項目
信貸扣分項目

提升信貸額度的4大招

這樣我們就知道,平常保持良好的理財習慣,維持漂亮的信用分數,在我們有緊急需要時,絕對能提升信貸額度。這些好習慣包括了:

1.絕不延期繳款

這是最基本的維持信用的方式。如果我們一年內維持「零遲繳」的紀錄,對於信用分數會大有幫助。

2.運用銀行喜歡的工作職種

如果自己,或是配偶,或親人的職業身份是公務員、國營企業職員、金融機構職員、上市上櫃公司員工、公立學校正式教師,運用這些身份來貸款,都能幫助提高信貸額度。

3.提供充分的財力證明

備齊扣繳憑單、薪資轉帳記錄、各種投資所得紀錄、所得稅繳稅記錄,這些都是銀行看重的證明文件。備齊收入及財產資料,將有助於您需求的額度一次過關。如果是自由工作者,也可以列出每一筆收入的紀錄,作為自己的收入證明。

4.降低負債比

盡可能將每一筆收入納入月收入計算,增加月收入的帳面金額,這在計算負債比的時候,將會讓數字對您更有利。

以上就是短期內有效提升信用貸款額度的方式。我們也建議您,諮詢專業的貸款顧問,將可以更有效率的協助您成功申辦信用貸。

提升信貸額度不足的原因
提升信貸額度不足的原因

如何找到最優惠的信用貸款方案呢?

各個銀行的產品都不太一樣非常多元。申貸者必須多加詢問多加比較之後才能發現差異點。目前全省有數十家銀行,坦白說也不太可能每間都跑去問信用貸款率利,假如真的每間銀行都親自問,其實得到的答案都大同小異,很難知道信貸最低利率條件。直接找貸款通來處理信用貸款申貸才可以輕鬆一點完成申貸。

就由貸款通來協助以你的條件來評估及媒合利率及額度最有利於你的銀行!

信用貸款方案說明

申請資格:1.年滿20至60歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度:依個人授信評分,貸款最高額度250萬
貸款利率:依個人授信評分,專案最低1.68%起
還款方式:本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制:借款人有下列情形者,不予承辦
1.3年內銀行有拒絕往來紀錄
2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上
3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理)
4.半年內有逾期,查封,呆帳紀錄者
檢附文件:雙證件影本
收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項:以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

信貸申請流程

申請流程:

  1. 找銀行
  2. 選方案
  3. 填寫申請書
  4. 遞交申請文件
  5. 等銀行照會你的文件和資料
  6. 准駁與否在此時會知曉
  7. 核准安排對保
  8. 開戶
  9. 撥款

信貸應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

延伸閱讀:

以上是信貸額度太低?月收入22倍限制?想提升信用貸款額度,就靠這 4招!的介紹,如果有您其他想要了解的事項,歡迎來電免費諮詢,或填寫線上表單,由專人為您服務。

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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